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          銀行告別激進發卡:90后信用卡透支無節制 不良率上升  
           
          發布時間: 19-05-17 09:43:39am     
                 
         
          在不良的重壓下,各家銀行開始反思激進發卡越南河内快5开奖结果_查询、過度授信等行業積弊。
         
          上市銀行2018年財報數據顯示,有5家銀行信用卡不良率上升越南河内快5开奖结果_查询,其中浦發越南河内快5开奖结果_查询、中信分別較上年末大幅上升0.61越南河内快5开奖结果_查询、0.49個百分點。今年一季度,大部分銀行雖未公布信用卡數據越南河内快5开奖结果_查询,但多位信用卡人士反饋越南河内快5开奖结果_查询,信用卡業務逾期相對增多越南河内快5开奖结果_查询,對信用卡透支方面做了主動控制越南河内快5开奖结果_查询。
         
          有銀行人士提出越南河内快5开奖结果_查询,部分90后客群出現過度消費傾向,要對這些消費群體在總體授信上進行調整越南河内快5开奖结果_查询。但簡單按照年齡劃分并不嚴謹越南河内快5开奖结果_查询,整體上年輕客群不良水平與其他群體一致,但對銀行而言的資產定價水平卻高不少。
         
          21世紀經濟報道記者多方了解到越南河内快5开奖结果_查询,目前各家銀行的信用卡策略已有所轉變,一方面越南河内快5开奖结果_查询,將信用卡資產出表,緩解負債和不良壓力;另一方面越南河内快5开奖结果_查询,開始有意識的調控發卡策略,并控制授信額度,轉為深耕高端客戶。但也有銀行更加強調新發卡數量考核,以對沖信用卡交易規模增長壓力越南河内快5开奖结果_查询。
         
          過度消費問題凸顯
         
          “我們的信用卡不良率只有1%左右越南河内快5开奖结果_查询,在同業算是比較好的,但也注意到一些特殊客群的消費越南河内快5开奖结果_查询。”一位北京的國有大行人士向記者坦言越南河内快5开奖结果_查询,部分90后客群出現過度消費傾向,銀行要對這些消費群體在總體授信上進行調整。
         
          但是,另一位股份行人士認為,如果信用卡客戶群的整體年齡偏大越南河内快5开奖结果_查询,則不利于信用卡的可持續經營,因此年輕客群對整體信用卡業務的可持續發展具有重要的意義。該股份行從2017年開始細分客戶,關注年輕客戶群體的發卡情況越南河内快5开奖结果_查询,再根據年齡結構進行分類管理,年輕客群與其他客群的不良率差別不大,但收益率高約50bp。
         
          其理由是,年輕客群雖然工作時間不長越南河内快5开奖结果_查询,當前收入不高,但線上交易的習慣較明顯、融資需求較強烈、支付結算的活躍度較高。當然,在信用卡管理上,需要考慮針對不同的客戶群體的收益與風險組合挑選有效客戶,僅以年齡大小評判風險的標準過于單一。
         
          大部分銀行今年一季報并未披露信用卡業務數據越南河内快5开奖结果_查询。綜合來看,信用卡資產質量壓力較大。
         
          2018年報披露信用卡不良率的銀行中越南河内快5开奖结果_查询,民生、中信越南河内快5开奖结果_查询、浦發、平安截至2018年末信用卡的不良率為2.15%越南河内快5开奖结果_查询、1.85%、1.81%、1.32%,較上年末分別上升0.08越南河内快5开奖结果_查询、0.61、0.49、0.14個百分點。平安銀行(12.830, -0.02, -0.16%)今年一季度末信用卡不良率1.34%越南河内快5开奖结果_查询,較上年末上升0.02個百分點。此外,交行、興業去年末的信用卡不良率分別為1.52%越南河内快5开奖结果_查询、1.06%,較上年末分別下降0.32越南河内快5开奖结果_查询、0.23個百分點越南河内快5开奖结果_查询。
         
          浦發、中信信用卡不良率上升較快越南河内快5开奖结果_查询,除受到“共債”困擾外越南河内快5开奖结果_查询,業內一般將其歸因于信用卡擴張速度較快。整個信用卡行業受經濟增速放緩越南河内快5开奖结果_查询、互聯網風險外溢越南河内快5开奖结果_查询、共同客戶風險暴露影響,行業風險有一定上升越南河内快5开奖结果_查询。平安銀行將其歸因于,受到宏觀經濟下行、共債風險爆發等外部因素的影響,消費金融全行業的風險都有所上升越南河内快5开奖结果_查询。
         
          資產投向更審慎
         
          今年一季度,信用卡資產質量壓力在業內并不鮮見越南河内快5开奖结果_查询,較個人按揭貸款越南河内快5开奖结果_查询越南河内快5开奖结果_查询、個人經營貸款的風險暴露程度提高不少。
         
          一位上海大行人士表示越南河内快5开奖结果_查询,一季度零售貸款不良率增加,按揭貸款不良率下降1bp,個人經營性貸款的不良率也沒有大的變化,主要是由于信用卡不良增加帶來的越南河内快5开奖结果_查询。
         
          即便如此,業內仍將信用卡作為主要資產投向之一越南河内快5开奖结果_查询,但不同銀行之間策略有所分化越南河内快5开奖结果_查询。
         
          在一季度逾期貸款率下降越南河内快5开奖结果_查询,但逾期額較年初增加的情況下越南河内快5开奖结果_查询,有的國有大行對信用卡透支方面做了主動控制越南河内快5开奖结果_查询,信用卡透支余額有較大幅度限制。不過,個人按揭仍按照計劃投放,此外繼續加大按揭越南河内快5开奖结果_查询、消費類貸款投放越南河内快5开奖结果_查询。
         
          另一國有大行高管表示,該行今年一季度信用卡不良率較年初基本穩定越南河内快5开奖结果_查询,略有上升越南河内快5开奖结果_查询,原因是一季度春節的季節性因素導致,該行信用卡不良率上升與行業趨勢一致。因此越南河内快5开奖结果_查询,該行適當的控制了信用卡業務的增長越南河内快5开奖结果_查询,保持了“穩健”趨勢。
         
          多家銀行冀望于消費環境的改善越南河内快5开奖结果_查询。
         
          有業內人士認為越南河内快5开奖结果_查询,預計信用卡不良還會有提升越南河内快5开奖结果_查询,但總體風險可控越南河内快5开奖结果_查询,消費環境也在逐步改善。另一觀點認為,未來隨著經濟回暖,以及個人所得稅下降帶來的消費增長,預計信用卡不良將在穩健中向好越南河内快5开奖结果_查询。
         
          “考核指標就是新獲客數量。”一位股份行信用卡中心人士表示,該中心目前交易量萎縮越南河内快5开奖结果_查询、存量客戶經營性指標也不及預期,導致今年大幅壓縮經費越南河内快5开奖结果_查询。
         
          不過,根據國家統計局數據,1-4月份,社會消費品零售總額128376億元,同比增長8.0%,增速環比下降1.5個百分點。
         
          另外越南河内快5开奖结果_查询,信用卡業務監管也趨嚴。
         
            5月16日越南河内快5开奖结果_查询,建設銀行信用卡中信、農業銀行信用卡中心均被上海銀保監局罰款50萬元越南河内快5开奖结果_查询,原因是2016年至2017年6月間,部分信用卡資金違規用于非消費領域。5月14日越南河内快5开奖结果_查询,上海銀保監局對匯豐銀行(中國)開出罰單,因匯豐中國在2016年12月、2017年6月的貸款自主支付事后管理嚴重違反審慎經營規則,2017年2月至8月部分信用卡資金用于非消費領域越南河内快5开奖结果_查询,責令改正越南河内快5开奖结果_查询,罰款共計100萬元越南河内快5开奖结果_查询。5月10日越南河内快5开奖结果_查询,黑龍江銀保監局對當地城商行龍江銀行開出罰單越南河内快5开奖结果_查询,因信用卡汽車分期業務嚴重違反審慎經營原則,處以50萬元罰款。
         
          一個值得注意的問題是,信用卡業務長期存在的一個爭議是越南河内快5开奖结果_查询,分期收入應算作利息收入還是手續費收入,各行實際標準不統一。
         
          在銀行的資產負債結構上越南河内快5开奖结果_查询,各銀行在凈息差的核算口徑上有一定差異越南河内快5开奖结果_查询。如部分銀行對信用卡分期付款的收入就全部和部分納入利息收入核算越南河内快5开奖结果_查询。光大銀行(3.900, -0.01, -0.26%)一季報顯示,該行自2019年起對信用卡分期收入進行重分類越南河内快5开奖结果_查询越南河内快5开奖结果_查询,將其從手續費收入重分類至利息收入。
         
           
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